Gras Savoye Consulting

Op 10 augustus 2007 werd de zgn. wet Verwilghen gepubliceerd in het Belgisch Staatsblad. De wet trad retroactief in werking op 1 juli 2007 en heeft heel wat gevolgen voor de collectieve verzekeringscontracten Medische kosten, Invaliditeit en Arbeidsongeschiktheid die u voor uw personeel mogelijk onderschreven heeft. In deze nieuwsflash zetten we een en ander op een rijtje en geven we u ook mee wat u moet doen om met alles in orde te zijn.

De wet Verwilghen heeft betrekking op individuele én collectieve ziekteverzekeringsovereenkomsten. In deze nieuwsflash gaan we enkel in op de collectieve polissen.

Welke nieuwigheden brengt de wet Verwilghen mee op het vlak van collectieve polissen?

Uw informatieplicht omtrent de individuele voortzetting van een collectieve polis

Zoals hierboven al aangegeven kunnen werknemers een collectieve polis individueel voortzetten bij ontslag, faillissement, tijdskrediet, …. Bij zo’n voortzetting is er geen sprake van nieuwe medische formaliteiten (vragenlijst, medisch onderzoek …) en evenmin van (nieuwe) wachttijden. Voorwaarde is wel dat de werknemer gedurende minstens twee jaar onafgebroken verzekerd was in een collectief contract (of in meerdere opeenvolgende collectieve contracten) bij een verzekeraar. Een dekking bij een ziekenfonds wordt in die twee jaar dus niet in rekening gebracht.

Als werkgever moet u binnen 30 dagen na het verlies van het voordeel van de collectieve verzekering de betrokken werknemer informeren over het precieze tijdstip van dit verlies. U mag dit schriftelijk of elektronisch doen. De werknemer dient ook te weten dat hij over 30 dagen beschikt om de verzekeraar op de hoogte te brengen als hij het contract individueel wil voortzetten. Ten slotte moet u de werknemer ook de contactgegevens van de verzekeringsmaatschappij bezorgen. Eenmaal dat gebeurd is, wordt de rest van de formaliteiten rechtstreeks afgehandeld tussen de werknemer en de verzekeraar.

Opgelet, als het niet de werknemer is, maar wel een medeverzekerde (bv. echtgenote) die de dekking van de collectieve polis verliest, bijvoorbeeld omwille van een echtscheiding, dan hebt u als werkgever geen informatieplicht.

De werknemer betaalt bij de individuele voortzetting van een contract normaliter een hogere premie dan bij de collectieve polis. Hij kan echter een voordeliger tarief bekomen als hij tijdens de duur van het collectieve contract een bijkomende premie betaald heeft om een reserve aan te leggen. Bij de individuele voortzetting betaalt hij dan een premie die overeenkomt met de leeftijd die hij had bij aanvang van de betaling van de bijkomende premies.

De verzekeringsmaatschappij moet u inlichten over de mogelijkheden voor werknemers om zo’n prefinanciering te doen. Op uw beurt moet u uw werknemers hierover informeren. Eenmaal de overgangsperiode (zie kaderstuk) verstreken is, moet u al uw werknemers inlichten. Nadien is dit enkel nodig bij elke indiensttreding.

Opgelet, op de verzekeraar rust enkel een informatieplicht. Hij is niet verplicht om de mogelijkheid tot prefinanciering ook echt aan te bieden. Op de Belgische markt zijn er enkele verzekeraars die in deze mogelijkheid voorzien voor hospitalisatiepolissen. Voor invaliditeitspolissen is er momenteel één verzekeringsmaatschappij die een oplossing aanbiedt. Verschillende andere werken daaraan.

In dat geval zal de verzekeraar de premie voor de individuele voortzetting berekenen op basis van de leeftijd die de werknemer had toen hij bij het collectieve contract aansloot, en niet zijn werkelijke leeftijd. U moet vervolgens het verschil ophoesten tussen de premie op basis van de leeftijd bij vertrek en de premie op basis van de leeftijd op het ogenblik van aansluiting bij de collectieve verzekering.

In een rechtsstaat komt het er uiteraard op aan om te kunnen bewijzen dat u de werknemer alle nodige info bezorgd hebt. U mag de informatie elektronisch meedelen, zodat een e-mail zou kunnen volstaan. Wel is het zo dat de bewijskracht van een papieren document vaak sterker is.

Precies om u toe te laten uw informatieplicht zo goed mogelijk te vervullen, stelt Gras Savoye Consulting u een aantal documenten ter beschikking die u helpen om aan uw informatieplicht te voldoen. U kunt deze documenten krijgen via uw consultant.

Overgangsregeling voor bestaande contracten

De wet voorziet in een overgangsperiode van twee jaar voor de bestaande collectieve overeenkomsten. Nieuwe overeenkomsten na 1 juli 2007 dienen onmiddellijk aan de wetgeving te voldoen. De overgangsperiode van twee jaar is ook van toepassing op de verplichtingen voor de werkgever die uit de wet voortvloeien, zoals de informatieplicht naar aanleiding van individuele voortzetting en de voorfinanciering.