Ondernemingen > De aansprakelijkheidsverzekeringen.

De verschillende verzekeringen Burgerlijke Aansprakelijkheid

1  De verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid Uitbating.

2  De verzekering Productaansprakelijkheid en Burgerlijke Aansprakelijkheid na levering.

3  De verzekering Objectie Burgerlijke Aansprakelijkheid bij schade door brand of ontploffing.

4  De verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid van Sociale Mandatarissen.

De verzekeringen die onder deze rubriek vallen, beschermen het vermogen van de onderneming tegen de vorderingen tot schadevergoeding en interesten die worden ingesteld door derden voor de burgerlijke instanties.

    Zij situeren zich in de volgende juridische context:

    A  Opdat er aansprakelijkheid zou zijn, dienen er drie elementen verenigd te zijn:

1. een fout

2. een schade

3. een oorzakelijk verband tussen de fout en de schade

    B  Een onderscheid dient gemaakt te worden tussen:

1  De Verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid Uitbating.

Deze dekt de geldelijke gevolgen die voortvloeien uit extracontractuele schade die foutief door de onderneming in de uitoefening van haar bedrijvigheid aan derden werd veroorzaakt.

Een nauwkeurige omschrijving van de aard van de activiteiten van de onderneming is noodzakelijk.

Voldoende hoge bedragen dienen te worden verzekerd, zowel voor de lichamelijke als voor de materiële schade, alsmede voor de gevolgschade.

De aandacht van de onderneming dient tevens te worden gevestigd op meer nauwkeurige behoeften zoals:

• de dekking van "toevertrouwde voorwerpen" (het betreft een uitbreiding naar een vorm van burgerlijke, contractuele aansprakelijkheid

• de dekking van zuiver immateriële schade

• het lenen van aangestelden of van materieel

• de burgerlijke aansprakelijkheid "Lastgever"

• de dekking "Rechtsbijstand"

Deze verzekering is onontbeerlijk en dient voorrang te krijgen.

2  De verzekering Productaansprakelijkheid en Burgerlijke Aansprakelijkheid Na Levering.

Deze verzekering heeft tot doel de burgerlijke aansprakelijkheid, die de onderneming kan treffen ten gevolge van schade veroorzaakt aan derden wegens geleverde goederen of uitgevoerde werken, te dekken. Het betreft het chronologische gevolg van de Burgerlijke Aansprakelijkheid Uitbating.

Deze verzekering dekt dus de schade na de levering van de producten of de uitvoering van de werken, geleden door derden, doch ontstaan door vergissingen of gebreken gepleegd tijdens de conceptie, fabricatie, voorbereiding, uitvoering, conditionering en voorstelling van producten of gedurende het plaatsen van installaties of na uitvoering van de werken.

Het spreekt voor zich dat de schade aan derden, als gevolg van de geleverde zaak of het uitgevoerde werk, gedekt is, maar niet de schade aan de geleverde zaak zelf of aan de werken zelf. Dit laatste verlies blijft ten laste van de onderneming.

De grootste aandacht dient te worden besteed aan:

• de overeenstemming van deze verzekering met de Europese richtlijn van 25.07.85 en met de wet van 25.02.91 met betrekking tot de aansprakelijkheid wegens gebrekkige producten

• de dekking van de schades "anteriori" en "posteriori"

• de draagwijdte en de formulering van de clausules betreffende de uitsluitingen (opgepast voor de producten geleverd aan USA en Canada) 

• de zuiver immateriële schade en aan de immateriële schade als gevolg van een niet gedekte materiële schade

• de problematiek van de kosten om een product uit de markt te halen

• de kosten van plaatsing en herplaatsing

3  De verzekering Objectieve Burgerlijke Aansprakelijkheid bij schade door brand of ontploffing.

Deze “verplichte” verzekering vloeit voort uit de wet van 30 juli 1979 (in uitvoering gebracht op
1 maart 1992).

Ze houdt in dat een derde die schade ondervindt, veroorzaakt door brand of ontploffing in een inrichting die voor het publiek toegankelijk is, de uitbater van deze inrichting verantwoordelijk kan stellen voor de geleden schade zonder dat hij welke fout dan ook in hoofde van deze uitbater moet bewijzen.

De uitbater van een dergelijke inrichting zal dus altijd gehouden zijn de door derden geleden lichamelijke en stoffelijke schade te vergoeden, zelfs indien hij geen enkele fout heeft begaan waardoor de brand of de ontploffing is ontstaan.

De wet beperkt deze objectieve aansprakelijkheid tot:

• € 15.000.000  voor de lichamelijke schade

• € 750.000  voor de stoffelijke schade
  Deze beperking is van toepassing per schadegeval, onafhankelijk van het aantal slachtoffers.

Om de controle te vergemakkelijken heeft men voorzien dat de verzekeraar, bij het afsluiten van de verzekering, een attest aflevert aan de verzekeringsnemer. Een duplicaat van dit attest moet opgestuurd worden door de uitbater aan de burgemeester van de gemeente waar de inrichting is gevestigd.

Hierna volgt de lijst van de betrokken inrichtingen:

• dancings, discotheken en alle openbare gelegenheden waar gedanst wordt

• restaurants, frituren en drankgelegenheden, wanneer de totale voor het publiek toegankelijke oppervlakte ten minste 50 m² bedraagt

• hotels en motels met ten minste 4 kamers en die ten minste 10 klanten kunnen ontvangen

• kleinhandelswinkels waarvan de verkoopruimte en de aanpalende opslagruimte een totale oppervlakte van ten minste 1000 m² hebben

• jeugdherbergen

• artistieke cabarets en circussen

• bioscopen en theaters

• casino’s

• culturele centra

• polyvalente zalen voor ondermeer voorstellingen, openbare vergaderingen en sportmanifestaties

• sportzalen

• schietstands

• stadions

• handelsbeurzen en tentoonstellingszalen

• gesloten kermisinstallaties waarvan de totale voor het publiek toegankelijke oppervlakte ten minste 100 m² bedraagt

• opblaasbare structuren

• handelsgalerijen waarvan de totale voor het publiek toegankelijke oppervlakte gelijk is aan of groter is dan 1000 m²

• pretparken

• ziekenhuizen en verzorgingsinstellingen

• serviceflatgebouwen, woningcomplexen met dienstverlening en rusthuizen voor bejaarden

• inrichtingen voor onderwijs en beroepsopleiding

• kantoorgebouwen waarvan de totale voor het publiek toegankelijke oppervlakte ten minste 500 m² bedraagt

• stations, het geheel van metronetwerken en luchthavens

• gebouwen voor de uitoefening van erediensten, waarvan de totale voor het publiek toegankelijke oppervlakte ten minste 1000 m² bedraagt

• gebouwen van de Hoven en de Rechtbanken

4  De Verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid van Sociale Mandatarissen.

Deze kan onder andere betrokken worden op grond van de volgende hypotheses:

1. Algemene Aansprakelijkheid van gemeen recht (extracontractuele aansprakelijkheid art.1382 en 1383 B.W.)
   Het betreft de aansprakelijkheid van eenieder die door zijn fout schade heeft veroorzaakt. De vordering kan worden ingesteld door iedereen.
   
   

2. Aansprakelijkheid van de lasthebber (contractuele aansprakelijkheid).
   Artikel 527 Venn.W.: de bestuurders zijn verantwoordelijk voor de fouten begaan tijdens hun beheer. 
   

3. Bijzondere Aansprakelijkheid (zowel contractuele als extracontractuele aansprakelijkheid).
   Deze bijzondere aansprakelijkheid wordt ingevoerd door artikel 528 Venn.W. en kan zowel door derden als door de aandeelhouders worden ingeroepen in geval van inbreuk op de statuten of op Venn.W. In dergelijk geval zijn de bestuurders solidair aansprakelijk, behalve indien zij kunnen bewijzen dat zij geen verband hebben met de gepleegde fout en dat zij deze fout hebben medegedeeld tijdens de hierop volgende algemene vergadering.
   

4. Aansprakelijkheidsverzwaring.
   Artikel 530 Venn.W. stelt dat in geval van faillissement met ontoereikend actief een verzwaarde aansprakelijkheid ingevoerd wordt voor kennelijk grove fout.

De verzekeringsmarkt biedt de mogelijkheid om het privé-vermogen van de sociale mandatarissen te beschermen tegen het merendeel van mogelijke verhalen van derden, van aandeelhouders of van curatoren.