|
Vrije Beroepen > De verzekeringen Burgerlijke
Aansprakelijkheid
1. Types van
aansprakelijkheid (strafrechtelijke en burgerlijke)
2. Burgerlijke Aansprakelijkheid
3. Burgerlijke
Aansprakelijkheid Familiale
4. Burgerlijke
Aansprakelijkheid Uitbating
5. Burgerlijke Beroepsaansprakelijkheid
1. Types van
aansprakelijkheid
1-1) Strafrechtelijke Aansprakelijkheid
Ze volgt uit een overtreding op wetten en reglementen.
Ze is van openbare orde en elke inbreuk heeft een sanctie tot gevolg.
Inbreuk: volgens hun ernst, spreken we van
- bekeuring
- wanbedrijf
- misdaad
De sanctie varieert.
1-2) Burgerlijke Aansprakelijkheid
Ze is niet van openbare orde.
Ze heeft als objectief de schadeloosstelling
en in die zin gaat het erover om te bepalen in welke omstandigheden een
persoon, een slachtoffer van een schade veroorzaakt door een derde,
schadelosstelling kan vragen.
A - Extracontractuele Burgerlijke Aansprakelijkheid
Ze bestaat uit het definiëren van de omstandigheden en de
voorwaarden in dewelke een persoon het recht heeft schadeloosstelling te
vorderen (lichamelijk of moreel) van een derde, buiten de contractuele
relaties.
(Wettelijke basis = Artikels 1382 tot 1386bis van het Burgerlijk
Wetboek).
B - Contractuele Burgerlijke Aansprakelijkheid
Haar bron ligt in de niet-uitvoering of foutieve uitvoering
van een contract bemiddeld tussen partijen.
(Wettelijke basis = Artikels 1146 tot 1155 van het Burgerlijk
Wetboek).
In verzekeringen vormt enkel de
burgerlijke
aansprakelijkheid het verzekerbaar gebied van de aansprakelijkheid.
2. Burgerlijke Aansprakelijkheid
2-1. Ze berust op een drieluik
- Fout:
- overtreding van een wet, een
reglement
- elke handeling die een goede huisvader als
referentie toegepast zou hebben in identieke omstandigheden
- Schade:
- aangericht aan een goed
- aan de lichamelijke integriteit
- aan de morele integriteit
- direct of indirect
- Oorzakelijk verband: het is noodzakelijk dat de schade
voortvloeit uit het begaan van een fout
2.2. De vergoeding van de schade gebeurt:
- ofwel in natura: de Belgische wetgever bevoorrecht deze manier
van vergoeden
- ofwel per equivalentie - financiële vergoeding
- door een evaluatie in schadebedragen
2.3. Vermoeden van aansprakelijkheid
Procedure met dewelke
de wetgever bepaalde personen aansprakelijk maakt van gestelde handelingen door
anderen.
Bvb. De ouders zijn aansprakelijk voor hun kinderen.
Indien een kind een fout begaat, zijn het de ouders die
aansprakelijk zijn want men meent dat er een fout is in de opvoeding, het
toezicht van het kind.
3. De
verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid Familiale
basiswaarborgen:
- lichamelijke schade: 17.243.473,58 EUR
- materiële schade: 862.173,68 EUR
- verplichte wettlijke vrijstelling: 172,43 EUR
- deze bedragen zijn geïndexeerd (basisindex = 123,02 van 09/96).
bijkomende waarborgen - niet geïndexeerde bedragen:
- strafrechtelijke verdediging en Burgerlijk verhaal: 12.394,68
EUR
- insolvabiliteit van de aansprakelijke derde: 6.197,34 EUR
- vrijwillige bijstand van de derde: 12.394,68 EUR
- burgerlijke borgstelling: 12.394,68 EUR
|
Premies, volgens de formules
|
Totale premies in €
index 09/96
|
|
A. Familiale
|
|
|
1. Enkel Burgerlijke Aansprakelijkheid
|
41,45
|
|
2. Met bijkomende waarborgen
|
49,58
|
B. Alleenstaanden
of
C. Derde leeftijd (vanaf 60 jaar)
|
|
|
1. Enkel Burgerlijke Aansprakelijkheid
|
33,17
|
|
2. Met bijkomende waarborgen
|
41,27
|
4. Burgerlijke
Aansprakelijkheid Exploitatie
Iedereen dient zijn extracontractuele burgerlijke aansprakelijkheid voor zijn
professioneel leven te dekken.
Voor de vrije beroepen, is deze waarborg bijna altijd
voorzien in verlenging met de verzekering contractuele Burgerlijke
Aansprakelijkheid aangehaald in punt 9.5.
5. Burgerlijke
Beroepsaansprakelijkheid
5.1. De artsen en kinesitherapeuten
Hij blijft ondertussen verantwoordelijk voor de
herhaaldelijke lichte fouten en de zware fouten.
5.2. De kinesitherapeuten en osteopaten
- De verzekeraars dekken, voor zover dit hun werd
meegedeeld, de
kinesitherapeut die osteopathie uitoefent op medisch voorschrift
(met verdubbeling van de premie).
- Bepaalde beroepsgroepen hebben met de verzekeraars contracten
onderhandeld die de dekking osteopathie voorziet zelfs zonder medisch
voorschrift.
Een clausule van volgend type is dus voorzien:
"Het diploma osteopathie, acupunctuur, fysiotherapie is niet
herkend door de Belgische wetgeving maar wel door de beroepsvereniging.
Dus de maatschappij erkent zijn waarborg op deze basis zelfs indien, bij
het voordoen van een schade, de rechtspraak de verzekerde veroordeelt
voor het illegaal uitoefenen van zijn beroep."
5.3. De architecten
De Beroepsaansprakelijkheid dient gedefinieerd te
worden als volgt:
-
"De
contractuele aansprakelijkheid van het feit van veroorzaakte
schade aan één of meerdere werken voorwerp van de activiteiten
van de verzekerde, eveneens de extra-contractuele
aansprakelijkheid van de verzekerde voortgevloeid uit gelijke
schades.
-
Zijn gelijkgesteld met de veroorzaakte schade
aan de werken, de veroorzaakte schade door verlies of storing in
het vruchtgebruik ondergaan door de bouwheer en/of de bezitter.
-
Anderzijds,
de uitzonderlijke kosten andere dan de normale preventiekosten,
gemaakt om het voordoen van een zekere en nog niet voorgekomen dreigende schade te
verhinderen, blijven ten laste van de
verzekeraar; het akkoord van deze moet, in de mogelijke mate, hem
op voorhand gevraagd worden."
Een bijkomende zorg, de
"aansprakelijkheid in solidum":
Bepaalde verzekeraars aanvaarden op dit punt hun
dekking uit te breiden.
Deze clausule is veelal opgesteld in hierna volgende termen.
"De waarborg is uitgebreid tot geldelijke gevolgen
van de solidariteit die ten laste kunnen gelegd worden van de verzekeraar door
een besluit van justitie ten gevolge een veroordeling in solidum.
De waarborg is niet van toepassing indien de
verzekerde veroordeeld is in solidum met een ondernemer die, officieel,
niet geregistreerd geweest is en ook niet indien de verzekerde de toestemming
heeft gegeven een werk uit te voeren door een ondernemer bekend als
insolvabel."
In dit opzicht, met het doel de overdaad van slavenhandelaars
in de bouw te vermijden, werden strenge maatregelen opgemaakt door de
wetgever.
In het algemeen draaien de verzekerde kapitalen
rond de
247.893,52 EUR per schade en
495.787,05 EUR per verzekeringsjaar.
Een niet onbelangrijke vrijstelling is algemeen voorzien.
Deze kan schommelen tussen de 10 % tot 20 % van de schade met een minimum
van 1.239,47 EUR tot 6.197,34 EUR.
De premie is uitgedrukt ofwel:
-
een percentage op de bruto honoraria
-
met of zonder B.T.W.
-
orde van grootte:
van 1,5 % tot 2,5 %
-
een percentage op de waarde van de werken (±
1 o/oo).
Het is ook van belang te letten op:
-
de dekking van het
artikel
544 van het Burgerlijk Wetboek
-
de verzekering van
de immateriële schade
-
uitsluiten van de
werven die het object uitmaken van een controle verzekering.
|
